某国有大行北京分行工作人员说,该分行3月底执行了贷款利率新政策,要求分行内所有新发放的贷款,执行的最低利率不得低于基准利率的1.05倍。而之前该分行执行的政策是,贷款利率不允许较基准利率下浮。
在这种趋势下,下一步房贷利率根据各分支行自身额度情况,在1.1倍基础上进一步议价,也存在可能。
根据融360网站上的数据,目前浦发银行北京分行已经执行1.15倍首套房贷利率;东亚银行和光大银行则执行1.2倍首套房贷利率。
个人购房杠杆率显著下降
房贷利率上调是一方面,房贷增速下滑、个人购房杠杆率下降则是硬币的另一面。而且,利率上调有望导致房贷增速进一步下滑。
数据显示,无论从存量余额的增速看,还是从增量数据的占比看,北京地区个人房贷都出现明显的冷静趋势。
根据央行营管部(北京)公布的数据,截至3月末,北京地区个人住房贷款比年初增加71.7亿元,比上年同期少增525.3亿元,余额同比增长9.5%,增幅比上年同期低31个百分点。这是2014年以来,北京地区个人房贷首次出现个位数增长。
同时,一季度个人购房贷款新增额占人民币各项贷款新增额比重已降至2.7%。
数据显示,去年全年个人购房贷款新增额占人民币各项贷款新增额比重是20.2%,2016年这一数据则是40.3%。从40.3%到2.7%,去年以来北京地区一系列房地产调控政策的成效立竿见影。
另一组数据也很说明问题。数据显示,3月新发放个人住房贷款平均首付比例49.1%,较上年同期提高8.1个百分点,个人购房的杠杆率显著下降。今年年初,有监管部门负责人接受人民日报专访时明确提出,要抑制居民部门杠杆率。
“提抑制,并不意味着当前居民部门杠杆率高得离谱,而是近两年居民部门的杠杆率上升速度快了一些。”交通银行首席经济学家连平认为,今年肯定能看到居民部门杠杆率增速下降,因为按揭贷款增速肯定会下降,甚至出现负增长。
杠杆率下降是“组合拳”的结果
个人购房杠杆率下降背后,是政策的一套“组合拳”。
去年以来,监管部门严厉打击“首付贷”。去年11月住房和城乡建设部会同人民银行、原银监会联合部署规范购房融资行为,其中包括:严禁房地产开发企业、房地产中介机构违规提供购房首付融资;严禁互联网金融从业机构、小额贷款公司违规提供“首付贷”等购房融资产品或服务;严禁违规提供房地产场外配资;严禁个人综合消费贷款等资金挪用于购房。
同时,监管部门还要求银行加大对首付资金来源和借款人收入证明真实性的审核力度。银行在办理个人住房贷款业务时,要以在房产管理部门备案的网签合同和住房套数查询结果作为审核依据,并以网签备案合同价款和房屋评估价的最低值作为计算基数确定贷款额度,有效防范交易欺诈、骗取贷款等行为。
此外,提高首付比例也是降低杠杆率的有力举措。目前北京地区首套房的首付款比例不低于35%,其中非普通自住房的首付款比例不低于40%;二套房的首付款比例不低于60%,其中非普通自住房的首付款比例不低于80%。